¿Cómo elegir el mejor fondo de pensiones?

Un par de personas sentadas en una banca en la playa

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Una preocupación común, incluso faltando años para que llegue el momento, es la de lograr una buena pensión con la que puedas sostenerte cuando dejes de trabajar. Los factores que intervienen en que efectivamente logres acumular aportes suficientes, las semanas indicadas y cumplir con la edad de pensión son apenas unos de las características en las que debes pensar a la hora de hacer le elección de dónde depositarás tus aportes para el futuro.

Para empezar a entender cómo funciona el sistema pensional en Colombia y así poder elegir la mejor opción para tu caso, es importante comprender qué son los fondos de pensiones, cómo funcionan, cuáles son sus características y, finalmente, cómo escoger el que más se adapte a tus necesidades y objetivos.

¿Qué es un fondo de pensiones?

Un fondo de pensiones es un ahorro a largo plazo que vas haciendo a lo largo de tu vida laboral tanto si eres empleado como si eres independiente. Este ahorro es establecido por una entidad financiera que se encarga de administrar los aportes que tú como empleado o empleador realizas mes a mes de tu salario mensual. La idea de que este ahorro sea manejado por entidades financieras (públicas o privadas) es que estos activos empiecen a generar un crecimiento que sea estable a largo plazo para que pueda proporcionarte una pensión al empezar tu etapa de jubilación.

¿Cómo funcionan los fondos de pensiones?

Ahora bien, en Colombia los fondos de pensiones son gestionados por intermediarios que actúan entre el empleado y su empleador para administrar sus aportes. Estos intermediaros se dividen en dos tipos: el régimen de prima media, que es Colpensiones, y el de ahorro individual con solidaridad, en el cual se encuentran los fondos privados de pensiones que son Porvenir, Protección, Old Mutual y Colfondos.

En primer lugar, el régimen de prima media, es decir, el sistema público de pensiones tiene una edad mínima para pensionarte -57 años si eres mujer y 62 años si eres hombre- y un mínimo de 1.300 semanas cotizadas. Este formato de jubilación funciona como una especie de ahorro colectivo, en el que el monto final con el cual te pensiones dependerá de la base de cotización durante los 10 años previos a cumplir la edad de jubilación.

Este sistema pensional tiene su mayor ventaja en que, como el monto final de tu pensión está determinado por el sueldo base de cotización, si logras una estabilidad y salario alto en la última etapa de tu vida laboral, podrás asegurar una pensión más alta que en un fondo privado.

Por el otro lado se encuentran los fondos privados. En este sistema cada uno va dando sus aportes en una cuenta de ahorro individual en la que estos los invierten y van dando un rendimiento superior a la inflación. En este tipo de fondo pensional el momento de jubilación llega cuando en tu cuenta tengas el dinero correspondiente a una mesada igual o mayor al 110% de un salario mínimo del momento.

A su vez, los fondos privados ofrecen tres tipos distintos de condiciones para invertir tus aportes: conservador, moderado y de alto riesgo. Cada uno de ellos tiene características específicas que hacen que se adapten mejor a diferentes perfiles de usuarios.

  • El conservador, tal como lo indica su nombre, tiene menos volatilidad, por lo tanto, es menos riesgoso. Por esto presenta menores rentabilidades y es el más recomendado si ya estás cerca de tu momento de jubilación para evitar riesgos innecesarios.
  • El moderado tiene una volatilidad un poco más alta que el moderado, pero no representa grandes riesgos. Si te encuentras en la etapa media de tu vida laboral es uno de los más recomendables, pues te permitirá tener un nivel mayor de rentabilidad en tus aportes.
  • El de alto riesgo, como puedes inferir, representa inversiones mas riesgosas, pero por lo mismo puede tener mejores niveles de rentabilidad. Esta línea de ahorro se recomienda para cuando estás iniciando tu vida laboral, pues en caso de alguna pérdida, tienes más tiempo para recuperarte.

En un fondo de pensiones privado puedes elegir cuál de los servicios en su portafolio se acomoda más a tu momento de vida, tus ingresos y tus expectativas. Además, podrás siempre hacer un seguimiento de cómo se están invirtiendo tus aportes y cómo van creciendo tus ahorros.

¿Cómo elegir el fondo de pensiones que mejor se adapte a tus necesidades?

Ahora bien, es claro que existen diferencias sustanciales en los dos grandes formatos de fondos de pensiones que se manejan en el país: el régimen de prima media te favorece más si eres un trabajador con estabilidad laboral y los fondos privados son mejores si cuentas con una mayor capacidad de ahorro. Tal como ya te hemos mencionado, la decisión de cuál de estos dos sistemas elegir depende enteramente del caso individual de cada uno. A continuación, te mencionamos los factores que debes tener en cuenta a la hora de elegir dónde hacer tus aportes para pensión tanto en fondos privados como público.

  • La edad de jubilación: actualmente la edad de pensión para las mujeres es de 57 años y 62 para los hombres en el régimen público. Si te encuentras a más de 20 años de la jubilación, podrías verte afectado ante alguna reforma que aumente la edad de pensión en el sistema público.
  • Las semanas cotizadas: en el fondo público actualmente se requieren 1.300 semanas de trabajo para lograr la pensión, lo cual equivale a 27 años de trabajo. Para lograr recibir una mesada equivalente a tus ingresos en los últimos 10 años de trabajo, para los 45 años, aproximadamente, deberás contar con al menos 700 semanas cotizadas, en caso de que no sea así, el fondo de pensiones público no podrá garantizarte una mesada y es mejor que procures unirte a un fondo privado.
  • El monto del ahorro: si tienes ingresos que te permitan aportar más durante tu periodo laboral, un fondo de pensiones privado puede traerte buena rentabilidad. Si te encuentras a 10 años de tu edad de pensión, tus ingresos son altos y prevés estabilidad en estos, en el régimen público asegurarás una buena mesada a la hora de tu retiro.

La edad de retiro y el panorama pensional en Colombia es un tema que preocupa a muchos pues existen dudas e incertidumbre alrededor de esto. Las anteriores son generalidades que te permitirán tener un mayor entendimiento de cómo funciona el sistema pensional colombiano y cuál de los dos fondos puede acoplarse mejor a tus peculiaridades. Sin embargo, cada caso tiene aristas específicas que requieren de un análisis más profundo por lo que es importante buscar asesoramiento profesional antes de tomar una decisión que involucre tu futuro.